Quasi tutti i medici hanno una polizza. Pochi sanno con certezza cosa copre. Lo si scopre, di solito, quando arriva la prima lettera di un paziente: ed è il momento peggiore per accorgersi di un buco nella retroattività o di un termine di denuncia non rispettato.
Ecco i punti da controllare, alla luce della legge Gelli-Bianco e del decreto attuativo del 2023.
Il check-up in un minuto
Check-up rapido della tua polizza
Spunta le affermazioni vere per te. Più ne spunti, più è utile una verifica.
Orientamento indicativo: la verifica si fa sul testo della polizza.
I punti da controllare
Il periodo concesso alle compagnie per adeguare le polizze al D.M. 232/2023 si è chiuso il 16 marzo 2026. Se la tua polizza non è stata rivista da allora, conviene verificarne subito la conformità.
- Claims made e retroattività: la polizza copre le richieste arrivate durante la sua vigenza, per fatti accaduti anche nei dieci anni precedenti.
- Ultrattività: se cessi definitivamente l'attività, la copertura resta per le richieste presentate per la prima volta nei dieci anni successivi, per fatti del periodo assicurato, retroattività compresa. Vale anche per i tuoi eredi, senza possibilità di disdetta. Attenzione: cambiare struttura o compagnia non è una cessazione.
- Colpa grave: per chi opera in una struttura, pubblica o privata, è obbligatoria e a proprio carico. Copre la rivalsa e la responsabilità amministrativa, non le richieste del paziente per l'attività libero-professionale: chi lavora anche in libera professione deve avere una copertura anche per quella.
- Libera professione: chi esercita in proprio, o si avvale di una struttura per un proprio rapporto con il paziente, deve avere una polizza per la responsabilità professionale (art. 10, c. 2).
- Massimali, franchigie, esclusioni: devono essere adeguati all'attività e conformi ai requisiti minimi del D.M. 15 dicembre 2023, n. 232.
- Termine di denuncia: 30 giorni da quando la richiesta scritta è pervenuta o ne hai avuto conoscenza (art. 5, c. 3, D.M. 232/2023). Un ritardo non fa perdere automaticamente la copertura (art. 1915 c.c.), ma può ridurla: meglio comunicare subito anche gli eventi che potrebbero diventare una richiesta.
- Dichiarazioni alla stipula: se al momento della firma conoscevi già una richiesta o un evento avverso e non l'hai dichiarato, la retroattività può non bastare (artt. 1892 e 1893 c.c.).
- Difesa legale: chi sceglie l'avvocato, quali spese di difesa e di consulenza sono coperte, come si gestisce un conflitto con la struttura.
Il cambio di compagnia senza continuità della retroattività, o con una copertura che non comprende l'attività svolta allora: un fatto del passato, contestato oggi, può non essere coperto né dalla vecchia né dalla nuova polizza. Per questo il controllo riguarda anche le polizze precedenti.
Se arriva una richiesta di risarcimento
Le prime mosse, l'avviso alla compagnia e i limiti della rivalsa sono in Richiesta di risarcimento da un paziente: cosa deve fare il medico.
Check-up della polizza RC professionale
Verifica giuridica delle condizioni e dei principali rischi di scopertura: continuità con le polizze precedenti, retroattività e ultrattività, massimali, franchigie ed esclusioni, difesa legale e conformità al D.M. 232/2023, con indicazioni scritte. Lo studio non vende polizze.
Domande frequenti
Sono dipendente di un ospedale: mi serve una polizza?
Sì: la legge impone a chi opera nelle strutture una polizza a proprio carico per la colpa grave. Quella della struttura non copre la rivalsa nei tuoi confronti.
Ho cambiato compagnia: sono coperto per il passato?
Dipende dalla retroattività della nuova polizza. È il punto da verificare per primo.
Vado in pensione: cosa succede?
La legge prevede dieci anni di ultrattività per le richieste presentate dopo la cessazione definitiva, per fatti avvenuti durante la vigenza della polizza, compresa la retroattività. Se continui a fare qualche attività medica occasionale, la situazione va verificata.
La mia polizza rispetta il minimo di legge: basta?
Non sempre. Il minimo di legge non tiene conto della tua specializzazione e del tuo volume di attività: per alcune attività conviene un massimale più alto.
Quanto costa il check-up dello studio?
150 €, tutto compreso, con indicazioni scritte sulle eventuali lacune.
Avvocato civilista, iscritto all'Ordine degli Avvocati di Torre Annunziata. Sedi a Gragnano e a Milano.
Lo studioQuesto contenuto ha finalità informativa e non sostituisce la valutazione del caso concreto.